Le crédit relais est un dispositif financier qui permet de faciliter l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente d’un autre. Il est souvent utilisé pour pallier à une situation temporaire où l’acquéreur n’a pas encore vendu son ancien logement et doit financer le nouvel achat. Dans cet article, nous vous expliquons en détail le fonctionnement du crédit relais, les différentes formules proposées par les banques et les précautions à prendre pour éviter les pièges.
Qu’est-ce qu’un crédit relais ?
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un prêt immobilier de courte durée accordé par une banque pour permettre à l’emprunteur d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu le précédent. Le but est de ne pas manquer une opportunité immobilière en attendant la vente de son ancienne résidence. En effet, il est fréquent que la recherche d’un nouveau logement et la vente de l’ancien ne se fassent pas simultanément. Le crédit relais offre ainsi une solution pour pallier ce décalage financier.
Comment fonctionne le crédit relais ?
Le principe du crédit relais repose sur un financement temporaire accordé par la banque, généralement pour une durée de 12 à 24 mois. Ce financement correspond à un pourcentage du prix de vente estimé du bien immobilier à vendre, généralement entre 50% et 80%. Il s’agit donc d’une avance sur les fonds que l’emprunteur recevra lors de la vente de son bien. Une fois la vente réalisée, l’emprunteur rembourse le prêt relais avec les fonds obtenus.
Le crédit relais prend la forme d’un prêt in fine, c’est-à-dire que les intérêts sont payés mensuellement pendant toute la durée du prêt, sans remboursement du capital. Lorsque le bien est vendu, le capital emprunté est remboursé en une seule fois. Cette spécificité permet de limiter les mensualités pendant la période de transition.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe deux principales formules de crédit relais proposées par les banques :
- Le crédit relais simple : il s’adresse aux personnes qui ont déjà signé un compromis de vente pour leur ancien bien immobilier. La banque accorde alors un financement temporaire équivalent à une partie du prix de vente estimé, moins le montant du prêt restant dû sur l’ancien logement.
- Le crédit relais accompagné d’un prêt amortissable : il concerne les personnes qui n’ont pas encore trouvé d’acquéreur pour leur ancien bien. Dans ce cas, la banque accorde un crédit relais ainsi qu’un prêt immobilier classique pour financer l’achat du nouveau logement. Les mensualités du prêt amortissable sont généralement réduites pendant la période de transition, puis augmentent une fois le crédit relais remboursé.
Les précautions à prendre pour éviter les pièges du crédit relais
Le recours au crédit relais n’est pas sans risque. En effet, si la vente de l’ancien bien immobilier tarde à se concrétiser ou si le prix de vente est inférieur à l’estimation initiale, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté financière. Voici quelques conseils pour limiter les risques :
- Faire réaliser une estimation précise du bien à vendre : il est essentiel de confier l’estimation de votre bien immobilier à un professionnel expérimenté et reconnu, afin d’obtenir un prix de vente réaliste et en adéquation avec le marché.
- Choisir un délai de remboursement adapté : opter pour un crédit relais avec un délai de remboursement suffisamment long (24 mois) permet de se donner plus de temps pour vendre son bien dans les meilleures conditions.
- Ne pas surévaluer ses capacités financières : il est important d’évaluer sa capacité à supporter les mensualités du crédit relais ainsi que celles d’un éventuel prêt immobilier classique, en tenant compte des charges liées aux deux biens (taxes, entretien, etc.).
- Négocier les conditions du crédit relais : il est possible de négocier avec sa banque les conditions du crédit relais, notamment le taux d’intérêt, la durée et le montant de l’avance accordée.
En somme, le crédit relais est une solution intéressante pour réaliser un achat immobilier sans attendre la vente de son ancien bien. Toutefois, il est essentiel de bien s’informer sur les différentes formules proposées et de prendre toutes les précautions nécessaires pour éviter les pièges. N’hésitez pas à consulter un conseiller financier ou un courtier en prêt immobilier pour vous accompagner dans cette démarche.